Kalkulator kredytu hipotecznego

Rata annuitetowa vs malejąca — która jest korzystniejsza?

Rata równa (annuitetowa) jest stała przez cały okres kredytowania. Łatwiej zaplanować budżet domowy. Przez pierwsze lata spłacasz głównie odsetki, dopiero pod koniec — kapitał.

Rata malejąca jest wyższa na początku (bo spłacasz stałą część kapitału + malejące odsetki). Całkowity koszt kredytu jest niższy niż w ratach równych — różnica może wynosić 10–20% odsetek na korzyść rat malejących.

Co to jest WIBOR / WIRON i jak wpływa na ratę?

Większość kredytów hipotecznych w Polsce opartych jest na stopie zmiennej, powiązanej z WIRON (następcą WIBOR 3M/6M) + marża banku (zazwyczaj 1,5–2,5%). Gdy NBP podnosi stopy procentowe, WIRON rośnie i rata wzrasta. Kalkulator pozwala symulować różne wartości stopy — sprawdź jak rata zmienia się przy wzroście o 1–2 p.p.

Zdolność kredytowa — jak ją oblicza bank?

Bank analizuje:

• DTI (Debt-to-Income) — stosunek wszystkich rat kredytów do dochodu netto. Rekomendacja KNF: DTI max 40–50%
• Dochód netto — umowa o pracę jest najchętniej widziana, ale honorowane są też działalność gospodarcza i umowy zlecenia
• Historia kredytowa (BIK) — każde opóźnienie powyżej 60 dni obniża scoring i może skutkować odmową
• Wiek i liczba osób na utrzymaniu — bank szacuje ile lat pozostało do emerytury i jakie są stałe wydatki

Najczęściej zadawane pytania